元宇宙經濟時代，金融業面向未來

導語

中國金融業應把握元宇宙行業的發展機遇，審慎推進相關業務，主動參與平臺構建🕵🏼‍♀️，並服務平臺相關企業長遠發展需求。

元宇宙思想來自美國學者兼作家弗諾·文奇（Vernor Steffen Vinge）於1981年在小說《真實姓名》中構想的一個通過腦機接口連接的虛擬世界。元宇宙的名稱來源於1992年美國科幻作家尼爾·斯蒂芬森（Neal Stephenson）所創作的小說《雪崩》。關於元宇宙的早期嘗試可以追溯到1999年美國人菲利普·羅斯德（Philip Rosedale）所構建的虛擬世界第二人生（Second Life）🧛🏻。但是由於技術等方面的限製，元宇宙並沒有得到很好的發展與重視。

近年來🪤，隨著計算機🤵🏻、芯片算力的不斷提升🧑，元宇宙發展所需要的一系列技術基礎逐漸形成，元宇宙跨過瓶頸期，進入了快速發展的時期🛡。凯捷体育娱乐 -（限时活动）即刻加入，享受平台优惠！年，“元宇宙第一股”Roblox在紐交所成功上市𓀙，吹響了進軍元宇宙的號角🧑🏻‍🦽。隨後，Facebook創始人馬克·紮克伯格宣布將公司更名為“META”，大力投資元宇宙。Google、微軟、騰訊、百度等互聯網巨頭們紛紛大舉布局元宇宙🦸🏽‍♀️👵🏻，為元宇宙領域註入大量資本與技術🧷。同時🌀，大量元宇宙平臺被陸續推出🤸🏽🗿，如沙盒遊戲（The Sandbox）✧、去世界（Decentraland）、夢幻空間（Somnium Space）🍉💃🏿、漂亮島（Nifty Island）、星圖（Star Atlas）等。

元宇宙是一種未來持久化和去化的在線三維虛擬環境👩🏿‍🎤，是一種新型的數字生活空間🕕，一個通過技術手段創造的、可以與真實世界相互交互👮🏿‍♂️、相互映像的虛擬世界。元宇宙本質是一個人造的虛擬世界🙆🏼，區別在於互聯網的由信息變成了人，是信息技術高度發達、社會文明高度繁榮的體現。

元宇宙經濟是一種基於元宇宙的全新的商業模式。這種商業模式通過對多種技術的綜合應用，打造三維虛擬世界👩🏻‍🌾👨🏼‍🦱，為客戶提供了全新的沉浸式體驗。元宇宙經濟所使用的核心技術為沉浸式技術與去化技術🕵🏻‍♀️。沉浸式技術指充分調動使用者的各種感官動能✉️👩🏼‍🦱，為其提供一個更加全面➰、真實🌉、立體的用戶體驗🏂🏼。

常見的沉浸式技術應用有虛擬現實VR♢、增強現實AR、空間技術以及觸覺技術等🕺🏿。去化技術為元宇宙經濟構建了穩健高效的基礎，如在互聯網3.0（分布式互聯網）下👷🏼‍♂️，創作者可以共享其經濟利益♋️；分布式記賬工具等則提供了較為常見的等價值交換機製😍。

基於高速發展的元宇宙形成了巨大的潛在市場，元宇宙經濟潛力無窮🏀。分析集團（Analysis Group）認為，未來十年元宇宙經濟規模將高達3萬億美元，並且在美洲🚔、歐洲、亞太三個區域占GDP比重最高✣。麥肯錫估計，2030年全球元宇宙經濟規模或達5萬億美元🙆🏻‍♂️🧔🏼。[1]高盛的結論更加樂觀，認為如果33%的數字經濟遷移至元宇宙並且市場規模將以25%的速度增長，屆時元宇宙經濟規模將達到12.5萬億美元🆕。[2]花旗認為2030年元宇宙經濟規模或將達到13萬億美元👦🏻，並且用戶規模達到50億。[3]雖然各機構對於元宇宙經濟未來規模的具體大小存在分歧🧒，但是都能夠體現出對於元宇宙經濟高速發展的預期。

但是需要註意的是🖼，虛擬世界無法脫離現實世界🙇🏼‍♂️，也無法替代現實世界🙋🏼。目前，沒有任何一種商業模式能夠在虛擬世界中獨立運營。元宇宙經濟仍需要與實體經濟相聯系。同時元宇宙經濟在配套的技術、政策🙌🏽、規章製度等方面仍處在較為初期的發展階段。因此，在參與元宇宙經濟時仍然要保持警惕與理性💇🏽‍♀️。

元宇宙經濟為金融業發展提供了巨大的新興潛在市場。從金融業接納和應從新技術越來越快的趨勢來看👷🏻‍♂️，隨著元宇宙技術的日漸成熟，金融業很快將其應用到自身業務上👨🏻‍🦽，很快深入參與到元宇宙經濟之中。因此🥚，金融業在元宇宙經濟萌芽時期就規劃有關元宇宙經濟的戰略是重要且必要的↔️。

目前，已出現“第一批吃螃蟹的”應用行業企業🙏🏿，嘗試元宇宙與金融業務的結合，參與元宇宙經濟👨🏼‍🚀。現有金融業應用元宇宙技術〽️、參與元宇宙經濟主要有兩個方面：一是通過元宇宙技術為客戶提供更加便捷、全面🎦🥈、高質量的服務；二是通過元宇宙參與數字資產交易。

元宇宙銀行提升服務體驗

元宇宙的一系列特點可以使得金融業為客戶打造一個更便捷、一體化💂🏻、定製化的服務體驗。在當下環境中，使用者對於服務種類以及服務體驗的要求越來越高💂🏿，而新冠肺炎疫情的暴發則極大增加了對非接觸式、非實體式服務的需求😴。而元宇宙通過技術手段既可以滿足對非實體服務的要求，也可以通過各式各樣的設計為用戶提供更加多元化🕵🏻、詳細化、定製化的服務🐢。

摩根大通在元宇宙平臺“去世界”中開設了Onyx貴賓室，成為第一家進駐元宇宙的華爾街銀行🤦🏼。在虛擬世界中🖲🫸🏿，摩根大通可以像現實中的銀行一樣運作，可以進行支付🍝、外匯、資產交易管理等業務👷‍♂️。而遊戲場景帶來的全新交互模式🏄‍♀️，則能夠支持銀行與客戶的互動🧼💂🏼‍♀️。實質上，這家虛擬分行的宣傳作用遠大於實際作用。虛擬銀行跟真實的銀行類似，既有入口也分樓層💜🚾。虛擬銀行的入口處便是區塊鏈技術發展時間線，隨後是銀行加密資產與元宇宙業務主管的介紹。在虛擬銀行的樓上，多塊顯示屏展示著虛擬分行的服務以及產品。通過使用元宇宙技術所帶來的全新交互模式可以加速金融與非金融場景的融合。在提高用戶的體驗感的同時，能夠幫助銀行更加精確地洞察客戶的需求，提高銀行的服務水平與精確度，提高客戶的忠誠度。

2022年3月🙆🏻‍♂️，匯豐正式進軍元宇宙🙆🏼，成為一家區塊鏈遊戲公司的金融服務供貨商🦂，並在其中買了一塊“元宇宙地產”🧾。匯豐銀行向中國香港地區和新加坡的私人銀行客戶推出元宇宙主題的委托投資基金🧑‍🎓。該基金將專註於元宇宙生態系統的五大領域🥨，即基礎設施、算力👨‍🔬、虛擬化🚱、體驗探索和交互界面。匯豐銀行表示🧝🏿👨🏻‍🍼，設立該基金旨在捕捉未來十年的全球增長機會⤴️。

韓國國民銀行已經在建立“元宇宙分行”方面初具成效🌊。基於元宇宙平臺聚集鎮（Gather Town），韓國國民銀行創建了一個“虛擬城鎮”，城鎮中有一家金融商務、一家遠程辦公和一個遊戲場⛑。通過與VR開發商分享盒子（Sharebox）合作💆🏿‍♀️，韓國國民銀行建設了一個位於“元宇宙”中的虛擬的分行，客戶可以通過佩戴VR設備來訪問這家分行🧖🏻‍♂️。該分行包括入口、貴賓休息廳以及大廳等部分👨🏽‍⚖️，並且能夠為客戶提供差異化的服務與使用者體驗。在分行中，客戶可以進行簡單的財務交易，也可以進行咨詢，體驗投資分析與組合設計。

中國工商銀行河北雄安分行是中國率先走進元宇宙的銀行之一。凯捷体育娱乐 -（限时活动）即刻加入，享受平台优惠！年12月👮‍♂️🚲，河北雄安分行正式入駐由百度開發的虛擬沉浸空間“希壤”。在“希壤”中，河北雄安分行大樓矗立在創造者之塔（Creator Tower）北側♑️。後續，河北雄安分行會進一步為客戶打造沉浸式體驗🐞👯‍♀️、提供智慧服務，也可以提供定製化產品與服務。同時🧔，河北雄安分行也正在同步開展三維數字人像建設工作，並通過票選方式供大眾選擇數據人形象。

數字資產交易是元宇宙經濟的基礎

數字資產指的是一種以數據方式存儲的、用於銷售或處於生產過程中的非貨幣資產。數字資產是元宇宙經濟的重要組成板塊之一👩‍🚀，元宇宙的飛速發展👈🏿，必然會創造一個更加廣闊的數字資產市場，並帶來更多的業務發展機會📕。

新韓銀行與韓國遊戲企業Naver Z（韓國語：네이버）合作。當Narver Z在元宇宙中舉行各類營銷活動時🔦，新韓銀行持卡人可以直接使用預付卡在元宇宙中進行消費🫧。相比於傳統信用卡，預付卡風險可控性更高，同時也更能夠吸引到年輕客戶群體。

韓亞銀行創造了一個名為“韓亞卡世界”（Hana Card World）的元宇宙空間，通過合作使得不同品牌可以在其中創辦品牌空間🛅、舉辦音樂會、藝術展覽🩹、露營等活動🧎🏻‍♀️‍➡️，並針對特定的客戶群體進行交流溝通來創造差異化品牌🔁。

中國金融業應積極開拓元宇宙業務

元宇宙平臺及其周邊配套技術蓬勃發展💅🏻，經濟潛力巨大✏️，被譽為下一代互聯網，亦吸引了從全球科技巨頭到全球頭部銀行的積極參與及投入🔘。因此，中國金融業也應把握元宇宙行業的發展機遇，審慎推進相關業務👨🏽‍🍼，主動參與平臺構建，並服務平臺相關企業長遠發展需求。

1.主動探索搭建元宇宙場景，積極儲備相關核心技術

在過去十多年🎎，金融業數字化服務水平不斷提升，既包括原有產品服務流程由線下到線上的數字化轉型，又衍生出移動端服務渠道和開放式銀行服務💇‍♀️。隨著互聯網3.0時代的到來，元宇宙蓬勃發展、勢不可當，摩根大通📋🏊🏼‍♀️、匯豐等銀行已紛紛進場𓀊。中國金融業亦應積極布局參與元宇宙📁，爭取業務先機。

第一，聯合符合自身價值觀的元宇宙平臺，建立長期戰略合作夥伴關系。通過參加場景建設👐、聯合開發🐇、公共宣傳等方式，深化合作關系👩🏽‍💻👨🏿‍🍼。

第二，探索建立元宇宙虛擬銀行🛐，以虛擬職員與人工職員相結合的方式，提供賬戶查詢、理財咨詢等一些基本銀行服務。

第三，提升自身品牌形象，培育“千禧一代”年輕客群。在虛擬銀行的周邊環境內，建立電子競技、遊戲、健身🏃‍➡️、旅遊、購物等場景，通過內嵌基本金融服務⭐️，增加客戶黏性。

第四👐🏻，了解元宇宙發展情況🥷🏼⟹，儲備核心金融技術🫷🔔。通過戰略結盟🧛🏽‍♀️、聯合工作組👩🏽‍🏭、場景維護等工作🧏🏼，深入了解行業技術進展以及掌握核心金融技術。

第五♔，推動元宇宙元素逐步融入銀行現有的數字化場景（如虛擬客服、虛擬關鍵意見領袖、虛擬聊天室🌎🛩、虛擬宣介會等），與時俱進，進一步提升場景服務的科技感以及客戶黏性。

2.積極開拓元宇宙行業的快速發展機遇🥉📁，提供配套金融服務，拓寬銀行客戶範圍

雖然元宇宙仍處於萌芽階段🤲🏼，基礎設施以及配套仍未完善💂🏻‍♀️，但社會認知度極高✍️，已吸引了全球科技巨頭廣泛參與。據Analysis Group發布的報告估計，全球元宇宙經濟規模目前已超過1萬億美元。[4]未來元宇宙經濟以及周邊領域經濟發展潛力巨大，將會成為金融服務未來發展的重要方向之一，中國金融業需積極關註與參與。

第一，積極開發元宇宙平臺核心企業業務，密切關註VR（Virtual Reality）、AR（Augmented Reality）、ER（Extended Reality）✥、大數據🚣‍♀️、區塊鏈、雲計算等相關技術領域發展步伐，共同服務元宇宙中各個場景，伺機滲入金融服務，拓展客群🍋。

第二，聚焦元宇宙滲透率較高的行業（如遊戲、音樂🔞、零售等），參與並推動行業快速發展，了解元宇宙核心技術🛎，實現自身金融服務轉型𓀅。

第三👨‍👨‍👦‍👦，深度參與元宇宙經濟相關行業發展，大力拓展廣告👮‍♂️、電子商務、數字活動🦦、硬件設備、開發與創意等相關企業的業務機遇。

3.密切關註元宇宙發展情況，審慎防範業務風險事件出現，強化相關風險管控

元宇宙以其對全球資金的巨大吸引力，儼然已成為全球經濟增長的下一個重要引擎🦻🏽🧆。但元宇宙距離實際應用還有頗長一段路要走，還要面對諸多發展障礙，金融業需審慎評估風險📘，時刻警惕風險事件發生🤐。

第一，嚴格篩選最具競爭力的元宇宙平臺進行合作。根據平臺發展階段，利用商投聯動提供不同的金融服務，適度地參與平臺長遠發展。主動評估元宇宙平臺發展的健康水平，密切關註相關開發及運營企業在知識產權👮🏻‍♂️👩🏻‍🔧、數據報告與私隱👨🏻‍🦯‍➡️🧑🏼、法律訴訟、貨幣與支付🕒、關鍵技術等方面的風險狀況，深入剖析平臺的發展前景🚯。

第二🙅🏽‍♀️，主動製定風險預案。針對重點元宇宙客戶，構建關鍵風險場景，評估影響範圍與程度，主動準備應對方案。

第三，密切關註虛擬金融服務面臨的法律與倫理風險。元宇宙從多角度復刻了真實世界🐍，令虛擬環境無限接近真實環境，相應的秩序體系也需面對道德倫理🩼、法律等方面的挑戰🏊🏻➿。因此🚜，虛擬金融服務的提供者應時刻以現實環境的道德和法律標準作為衡量準則👇🏿，緊密關註元宇宙秩序的演變進程，積極應對🧈🤙🏽，減少風險事件發生概率。

註釋👨🏿‍🍳：

[1]McKinsey & Company. 元宇宙中的價值創造[R]. 2022.

[2]Sheridan E. 理解元宇宙和web 3.0[R]. 紐約🐄：高盛集團，2022.

[3]Citi GPS. 元宇宙與貨幣：解密未來[R]. 紐約🎅🏼：花旗銀行🪙，2022.

[4]Analysis Group. The potential global economic impact of the metaverse[R]. Meta, 2022.

*本文僅代表作者個人觀點，僅供讀者參考，並不作為投資、會計🥘、法律或稅務等領域建議。編輯🔐：潘琦👳‍♂️。