中國普惠金融高質量發展之要義
導語
推動創新更多以數字技術為基礎的普惠金融服務模式🍾🧏🏻♀️。
發展普惠金融是我國政府近年來積極推進中國式現代化的一項重點工作🤷🏻♂️。要高效促進普惠金融和實體經濟深度融合🐖，就必須進一步明確普惠金融高質量發展的核心內容🙋🏼，以數字技術為基礎推動普惠金融服務模式創新🤽🏻，為實體經濟的增長提供金融支持。
秉持為民服務宗旨，堅持保本微利原則
圖源：VEER
在過去很長一段時間🪑，不少金融機構、互聯網金融平臺或金融科技企業以“普惠金融”的名義暗中從事高利貸業務，盤剝社會弱勢群體⛹🏼♀️，甚至有一些放貸機構還從事暴力催收等非法活動，嚴重違反監管規定和法律法規㊙️。這些問題的根源在於過分追求商業利潤↩️，忽視了普惠金融的最初目標，從根本上背離了“以人民為”的普惠目標。
近年來🏌🏿☛，社會各界都在呼喚更加公平、公正🧑🏼🤝🧑🏼、普惠的金融服務，轉變以自我盈利為目標的價值觀，提倡與社會共生。無論是高凈值人群，還是低收入群體都應該成為金融服務的對象。金融服務的出發點和落腳點應放在助力解決普羅大眾痛點、難點問題上🛖，而不僅僅關註平臺的利潤或機構的得失🙋🏼。例如🛰，金融機構應將業務重點從大行業大客戶延伸至小行業小客戶，以體現金融服務大眾化🚦；金融機構從城市“老陣地”開辟到鄉村“新戰場”👆🏽，讓盡可能多的農戶、農村微小經濟組織🧗🏿、涉農小微企業擁有公平享有金融服務的機會♿️，提升金融服務的普惠性⛽️🛠。此外，向行動不便的城鎮老年人推廣投保簡便🖕🏿、交費靈活🤹🏻👎🏼、保值增值的養老保險產品，這些產品的重點應放在長期護理和醫療健康方面🧖🏼👩👩👧👧。另外🫵🏽，保險公司支持有條件的地區探索異地投保和理賠業務，以滿足老年人差異化的養老需求。
我們在當下提出普惠金融工作的人民性，就是要求商業銀行🐏、非銀行金融機構、小額貸款公司🙎♀️、金融科技企業以及互金平臺秉持共享🥭、普惠的理念⛹🏽♀️，讓精準“滴灌”的低成本小額信貸彰顯服務社會低收入人群的獨特價值，最大限度地改變小微企業、農戶💂🏼♀️、城鎮低收入人群、老年人、失業人員和殘疾人因資金短缺而陷入貧窮的狀況👩⚕️，實現共同富裕的目標🎋，讓普惠金融真正成為增進社會福祉的工具💁🏽♀️，而不是個別機構從事“惡的金融”的賺錢工具。
緊扣服務實體經濟目標，推進小微信貸持續發展
圖源🙇🏿♀️🦸♂️：VEER
首先，雖然中國如期打贏了脫貧攻堅戰💟，普惠金融為擺脫絕對貧困做出了歷史性的貢獻，但仍需要金融機構和互聯網金融平臺不斷加大普惠型小額信貸的供給✍🏻🤦🏽♂️，根據小微企業主體資質、經營狀況及貸款方式、客戶關系🥙、期限等因素💁🏿，及時調整貸款利率水平🦸🏿，形成差異化、精細化的利率定價模型😍，從而降低小微企業融資成本，完成多層次、多方位👨🏻🏫、多渠道“防貧返貧”的金融任務。
其次，鼓勵銀行業金融機構與地方征信平臺、第三方征信機構合作，運用稅務、工商登記、交通記錄🤹🏽♂️🧱、購物憑證💆🏼♀️、生活繳費單據、司法信息等非信貸信息，創新風險評估方式✢，綜合評價小微企業🏌🏿♀️、個體工商戶信用水平🔈，提高小微企業、個體工商戶信用貸款發放比例。同時🧑🏽🦱🧙♂️，持續改進和豐富普惠型信貸產品，滿足小微企業信貸、支付結算🧑🏿🌾、理財等綜合金融服務需求🗑。
再次，除了現有 19 家大型商業銀行進駐平臺外，平臺可吸引更多的中小型金融機構🙇🏼♂️💻，並提高小微企業名錄信息的開放性。這些信息不僅可以提供給小微企業，還應該對大學🕺🏿🧟、研究機構等開放，為其開展相關服務提供客觀🤹🏽♂️、真實、全面的數據支持。
最後，金融科技公司😚、互聯網金融平臺、小額貸款公司、擔保公司以及互聯網銀行應發揮出網點💪🏿、地緣🏃♀️➡️、客戶👨🎨、數據的優勢🛳🤴🏽，精準細分客戶和生態場景，拓寬小額信貸的投放範圍🈚️。這些企業和平臺還應在遠程開戶🧖🏽♂️、線上支付🧚🏽、網絡轉賬方面提供更簡單🚵🏻♀️、便捷的服務，在抵押擔保條件、個人增信方式🫚、支付結算程序👩🚀、風險分擔機製上大膽創新🧑🤝🧑，不斷擴大和提高普惠金融服務範圍和效能，讓更多的小微企業👩🏿、涉農經濟組織和個體工商戶及時獲得低息資金🚘，解決小額信貸效率不高、覆蓋不廣的問題🦵🏿，開辟數字普惠金融服務實體經濟的新局面。
補齊法製短板👩🎓，調整監管手段
首先，政府部門和金融監管機構應聯合製定好普惠金融發展規劃📏。《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》已於 2020 年正式收官，但 2022 年並沒有推出新版《推進普惠金融發展規劃（凯捷体育娱乐 -（限时活动）即刻加入，享受平台优惠！—2025 年）》。由此，我們希望 2023 年加快製定普惠金融發展規劃，堅持“為民監管🤕🫶🏿、為民服務”的底線思維，將老百姓的滿意度作為普惠金融工作的指導方向，進一步夯實普惠金融創新發展的“數字底座”，打通科技成果轉化“最後一公裏”，為新形勢下我國普惠金融發展指明道路。
其次，金融監管機構應盡快製定非存款類放貸機構法規。雖然國務院辦公廳在《國務院 凯捷体育娱乐 -（限时活动）即刻加入，享受平台优惠！ 年度立法工作計劃》中要求起草《非存款類放貸組織條例》，但由於各種原因🧖🏻♂️，凯捷体育娱乐 -（限时活动）即刻加入，享受平台优惠！ 年和 2022 年均沒有正式出臺該條例。因此⛔，我們建議盡快出臺《非存款類放貸組織條例》以補齊普惠金融監管製度短板，在法律製度上對包括小額貸款公司在內的 7 類地方金融組織經營活動的合規性予以認可，以利於非銀行金融機構🎅🏻、互金平臺和金融科技企業健康發展👩🏻✈️。
再次🔦，探索金融消費者個人數據和隱私保護細則🔷，金融監管部門應適時推出有關金融消費者隱私權的保護條例。金融機構和平臺應對個人隱私信息收集🫸🦤、披露和告知、使用👨🏼🚀、管理、存儲與保密🧚🏻♂️、刪除與更正🌐、跨境傳輸、外包服務管理等進行全鏈條優化，強化信息知情權和信息選擇權，強調身份識別系統的保密性和安全性。
復次🙆🏽♀️，金融監管部門應盡快落實網絡小額貸款業務管理的製度安排。2020 年 11 月 2 日，中國銀行保險監督管理委員會、中國人民銀行聯合發布《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）🖼，首次對小額貸款業務進行了相關規範🥚，結束了網絡小額貸款公司套利的歷史🏂。但是由於種種原因💇🏽♂️，該《辦法》一直沒有正式出臺。我們建議 2023 年監管部門盡快出臺《網絡小額貸款業務管理暫行辦法》的正本，確保網絡小額貸款業務有法可依。
最後，金融監管部門應盡快設立一個高於現有分業監管機構的“金融消費者保護局”，重點關註數字金融帶來的消費者隱私權侵犯的相關法律問題📳。2023 年 3 月👿，我國金融監管領域迎來重磅改革♟，國家金融監督管理總局在中國銀行保險監督管理委員會基礎上組建，將中國人民銀行對金融消費者的保護職責、對中國證監會投資者的保護職責劃入國家金融監督管理總局。這體現出宏觀調控與金融監管相分離的改革思路。但是👌🏽，金融消費者不僅需要在宏觀層面的劃定🧑🏼🍳，更需要在微觀層面上提供強有力的指導♔🔞。舉例來說🫥，可以在金融監管總局下設一個專門指導金融消費者維權的執行機構🚾🌐，其層級高於現有的各金融監管機構所屬的金融消費者保護機構，撤銷原來的各金融監管機構所屬的金融消費者保護機構，統一歸由新設立的全國統一的“金融消費者保護總局”負責管理👨🏼🎤。它在不同層級的法律、法規、章程背後的機構之間進行有機協調🛡，防止不同機構提供的金融消費者保護出現規則重復、法條沖突和法規競合的問題。按照“總 - 分”格局統籌運用監管資源，加強穿透式監管力度，解決現有監管法規之間存在的法條沖突問題，及時防控復雜形態的金融風險🧜🏿♂️，懲處侵犯金融消費者權益的違法違規行為🧝🏻♂️。通過這些措施，讓金融服務實現維護消費權益、促進創新發展𓀋、防範風險三者統一，真正做到“言出法隨，懍遵毋違”🔄。
全面推進鄉村振興🐴，打贏返貧攻堅戰
圖源🫴🏼：VEER
第一，各級金融監管部門應整合中央、省級、市縣財政安排的農業補貼、產業扶持🕺、環境整治以及美麗鄉村建設項目資金，引導資源持續向“三農”傾斜🖥。通過普惠信貸推動鄉村特色農產品🏣💂♂️、特色產業發展🤹🏻，形成以涉農小額信用貸款、農村基礎設施建設貸款、農業政策性保險🦿👩👦👦、扶貧再貸款🪷👩🏿⚖️、政府性融資擔保為主體的普惠型系列產品。這將滿足鄉村振興多元融資的信貸需求，增加農民收入，發展綠色農業、休閑農業🤷♂️、旅遊農業，提高鄉村地區金融資源配置效率🥑。
第二🤷♂️，金融機構應註重加強兜底性🖕🏿、基礎性民生建設🖖🏿，擴大農村偏遠地區、欠發達地區的數字化網絡範圍😾，將信貸重點放在養老、教育、醫療等民生領域。另外👨💼，各級農村政府部門要繼續推進農村人居環境整治提升行動，重點抓好農村改廁和汙水、垃圾處理，合理確定村莊布局分類◽️🧚🏼，深入推進鄉村治理試點示範工作，保護傳統村落和鄉村特色風貌，讓絕對貧困的農村轉變為金融環境💁🏼♀️🧗🏿♀️、生態環境“雙優”的美麗鄉村🐠🤌🏻。
第三，各級農村政府部門應緊密圍繞國家鄉村振興戰略📢，將涉農小微企業的發展與鄉村發展有機融合。從涉農小微企業“跑單幫、唱獨角戲”轉變為與大中型企業“抱團”闖市場，發展公司化村莊，帶動返鄉農民工、職業教育學生、高等教育學生、退役軍人和科技人員到鄉村創新創業🦁，促進城鄉要素雙向流動、平等交換⛹🏻，推動鄉村振興和保持市場穩定。
第四🧑🏼，金融機構、互聯網金融平臺共同構建多層次、多渠道“防貧返貧”的機製，借助互聯網🧑🏿🍳、大數據等金融科技手段開發特殊授信模型，對脫貧人口小額信貸支持對象（即建檔立卡貧困戶）、信貸工具、放貸規則🙈、信貸利率進行重構🐹，為建檔立卡貧困戶設計出免擔保、免抵押的信貸產品🧑🏽，開展供應鏈金融、批量授信、快速審批等小額信貸的新模式，確保扶貧小額信貸做到“有規模🚟、有效果、有質量”，放大脫貧人口小額信貸作用👉🏿，不斷迸發乘數效應⌚️，實現“貸得到🛐，用得好👦🏽，還得上”的目標。另外🦡，加大低息普惠型和特惠型信貸供給，引導信貸流向落後農村和偏遠城鎮📅，向特困人員🔂、低保對象💁♀️、脫貧不穩定戶、因病因災因事故返貧人口等提供必要的資金幫助👩💻📽，讓更多落後地區農戶🦯、小作坊、個體工商戶、農村經濟組織享受到安全👊🏼、低息、長期的資金支持，提高農民、涉農小微企業🥷🏿👆🏻、農村貧困人口可得性和滿意度。同樣，讓更多偏遠城鎮的低收入群體、失業人員享受到公平、便捷、及時的普惠金融服務🦨。這將有助於實現小康生活的中國夢，加速達成共同富裕目標，為世界其他國家解決脫貧人口小額貸款的難題貢獻中國方案♻️。
扼守金融風險底線，夯實數字化解紛機製
在糾紛訴訟層面，建議采取互聯網法院受理模式，使金融消費者全流程在線完成起訴🧖🏻♂️、立案、送達👂🏼、開庭👳♂️、舉證、審理和最後裁決。這一舉措將讓當事人可以“零在途時間”“零差旅費用支出”地完成訴訟，也可以促使司法部門踐行“科技向善，為民分憂”理念。在一定程度上能夠解決傳統訴訟中糾紛成本高、審理流程長的問題。
在糾紛非訴訟層面😾，鼓勵建立健全我國在線爭端（ODR）解決機製，並逐步推進相關立法配套工作。由於普通商品交易糾紛與互聯網金融交易糾紛是不完全等同的糾紛類型，兩者在具體糾紛認定、證據采集和判定程序上有較大的區別🩰，不能完全沿用工商行政管理總局頒布的法規。因此，我們有必要製定互聯網金融交易糾紛及有關服務行為管理暫行辦法，允許其通過互聯網技術手段增強解決金融消費糾紛的能力，保障金融產品網絡交易糾紛的及時處置，為化解互聯網交易糾紛和維護網絡安全提供解決方案。例如，在遭遇直播帶假貨、理財收益縮水🤦🏿♂️、存單蛻變保單、虛假宣傳廣告、不履行承諾以及消費侵權等一系列金融消費糾紛時🪠，運用人工智能（AI）和大數據技術設立專門的在線糾紛解決平臺👎🏻。這一平臺將匯集轄區內各類矛盾、糾紛的數據，並提供在線咨詢、在線仲裁服務🎡，引入司法調解、第三方調解、行業調解等多元化解糾紛機製，建立多渠道解決金融消費糾紛的體系📫。總的來說，在線爭端（ODR）解決機製重點保護了金融消費者權利，以“微創”方式化解了矛盾糾紛🌤，也為金融消費者提供了易於獲取、便利高效🤦♀️、多元公正的救濟手段🐙。
彌合數字鴻溝，普及金融教育
首先，金融機構需要不斷清除數字鴻溝對特殊群體造成的障礙。由互聯網技術發展帶來的數字鴻溝問題，不僅是技術問題，更是涉及社會成員公平獲取社會資源的問題。具體來說，老年群體由於不熟悉數字化技術和手段，無法使用手機應用提供的相關數字產品 ; 由於偏遠地區的農民、小微企業、文化較低人群🧝🏼、殘疾人等特殊群體的征信記錄較少，有的甚至是空白🔜💽，他們也難以獲得基於“大數據”技術的普惠金融服務。因此💆🏻，對於銀行等金融機構來說，關註特殊群體需求👱🏿♂️，設計更多人性化、有針對性地服務，確保線上服務“不掉線”、線下服務“不缺位”，有效降低數字鴻溝帶來的不利影響。
我們認為，數字普惠金融的發展應該使更廣泛的群體受益，而不是金融機構🙍🏼♂️、互金平臺以及金融科技企業為了自身業務方便和盈利需要🦵🏼，讓社會弱勢群體無法使用數字金融工具🫐，致使他們因缺乏對現代科技的適應力🧏🏼🍷、掌控力和駕馭力而被迫望“雲”興嘆，從而不斷加深代際鴻溝🤸🏼👡、階層鴻溝🧑🏽🎄，加劇數據孤島化👦🏻、碎片化的現象。
為了解決數字鴻溝帶來的問題🪒，各級政府應加快建設各地的數字基礎設施，如 5G 通信基站等；為欠發達地區的居民提供互聯網媒介購置補貼，如向弱勢群體提供直接補貼🧫，幫助他們購買設備並降低他們的網絡使用成本🎐；向欠發達地區需要上網課的學生提供智能手機、平板等設備⚜️；向特定人群提供免費的互聯網接入服務，提高勞動者的數字技能，讓他們適應數字經濟的發展。
另外👨👨👧👦，監管機構也需要及時出臺並完善相關管理辦法，引導金融機構合理布局物理網點🏜，可考慮對具有明顯社會價值但商業價值不顯著的營業網點給予一定補貼或激勵。
金融機構🙎🏽、互聯網金融平臺和金融科技企業還可以深度挖掘老年用戶對於數字媒介的使用需求和偏好，開發適合特殊用戶使用的媒介產品，提高其可用性和易用性，最大限度地提高弱勢群體的互聯網接入率和提升用戶使用黏性，守住服務大眾初心，持續拓寬普惠金融未來發展之路。
其次，政府應充分考慮受眾的年齡𓀘🧛🏼♂️、戶籍👨👧👦、文化程度和經濟狀況等因素➡️，深入開展差異化金融教育，幫助他們更好地認識金融產品和服務⚉，從而降低金融風險，並且避免受騙上當的情況發生。為此👨🏼🦱，我們建議采取多種措施。例如，對於自我控製能力較弱的🧑🏿🌾、缺少穩定收入來源以及文化程度較低的群體，特別提醒他們如何正確使用信貸手段和金融工具，避免受到高利貸侵擾，減輕由於過度借貸而帶來的額外生活壓力📅，並降低在城鎮復雜環境中受騙上當的概率，促進其掌握合理投資技能，做出科學合理的消費選擇🌸。還可以充分利用社區網站👨👩👧👧、教育網站、公眾號🩴、營業場所專欄🙍🏼、金融機構手機應用等數字工具及網絡載體🏇🏽，采用公眾喜聞樂見的形式，普及數字支付👆、數字借貸🚃、數字保險等金融知識，提供金融課程視頻👏🏼🙉，及時傳遞金融政策，發布金融風險提示👨🏿🚒。通過構建一個城城覆蓋、人人參與、處處能學的“10 分鐘學習圈”，讓“金融夜校”“移動課堂”“空中講壇”成為推進普惠金融教育的新場景，提高老年群體、殘疾人、文化程度較低群體抵禦金融風險能力👳🏿👩🏼。這些舉措將讓老年群體🧺、邊遠村鎮居民以及新市民等共同生活在陽光☄️、健康和穩定的金融環境中🌽。
*本文僅代表作者個人觀點，僅供讀者參考💆🏻♂️👷♂️，並不作為投資、會計🤹🐶、法律或稅務等領域建議⏬。編輯🧝🏽：葛雯瑄。